Quel pointage de crédit la SCHL mentionne-t-elle pour l'assurance prêt hypothécaire?
Les fiches de la SCHL ne donnent pas toutes le même chiffre : la fiche « en bref » mentionne un pointage minimal de 680 pour au moins un emprunteur (ou caution), tandis que la fiche sur l'assurance prêt à l'achat et celle sur la transférabilité mentionnent 600. Faites confirmer le seuil de votre dossier.
Voici ce que disent précisément les documents consultés :
- La fiche Assurance prêt hypothécaire, SCHL en bref indique qu'au moins un emprunteur (ou caution) doit avoir un pointage de crédit minimal de 680.
- La fiche sur l'assurance prêt hypothécaire à l'achat et celle sur la transférabilité indiquent un minimum de 600 pour au moins un emprunteur (ou caution).
Notez la formule « au moins un emprunteur » : le critère vise un des emprunteurs, pas nécessairement chacun. Par exemple, si deux acheteurs ont des pointages de 580 et de 650, la formule signifie que le document regarde si l'un des deux atteint le minimum, sans rien dire du reste du dossier (revenus, dettes, mise de fonds).
Pourquoi les documents affichent-ils des seuils différents?
Les extraits ne l'expliquent pas, et il serait imprudent de deviner. On peut toutefois en tirer une leçon de lecture : chaque fiche répond à un produit ou à une situation précise (assurance de base, transférabilité, résidence secondaire), et deux fiches ne se recoupent pas forcément.
Un autre élément à garder en tête : les règles de mise de fonds et d'assurance prêt dépendent notamment du prix, du type de propriété, de l'occupation, de l'assureur, du produit et des critères courants. Un seuil lu dans une fiche n'est donc pas une réponse universelle.
Les critères de souscription évoluent aussi. La SCHL a annoncé, avec effet le 5 juillet 2021, un retour à ses pratiques de souscription d'avant juillet 2020 pour l'assurance prêt hypothécaire des propriétaires. Avant de vous fier à un document trouvé en ligne, vérifiez sa date et le produit qu'il vise.
Dernier point souvent mal compris : l'assurance prêt hypothécaire protège le prêteur. Elle ne doit pas être confondue avec une assurance vie, invalidité ou habitation destinée au consommateur. Atteindre un pointage minimal ne signifie donc pas que vous « obtenez » une protection personnelle, et cela ne vaut jamais approbation, la décision demeurant conditionnelle et celle du prêteur.
Où se situent 600 et 680 sur l'échelle de crédit?
Selon le gouvernement du Canada, les cotes de crédit vont habituellement de 300 à 900, et une cote plus élevée est meilleure. Les bureaux de crédit utilisent chacun leurs propres grilles : Equifax Canada interprète généralement une cote de 660 à 724 comme « bonne », selon un article de Centris. Un pointage de 680 se trouve donc dans cette fourchette chez Equifax.
Gardez toutefois une distinction en tête : un minimum d'assurance est un plancher administratif, pas un objectif. Le prêteur examine l'ensemble de votre profil, et un pointage tout juste au-dessus d'un seuil laisse peu de marge si un paiement en retard ou un solde élevé s'ajoute avant la demande.
Comment connaître son pointage sans l'abîmer?
Consulter son propre dossier ne coûte rien à votre crédit : selon le gouvernement du Canada, vérifier son dossier ou sa cote n'a pas d'effet sur la cote de crédit. La cote de crédit est accessible gratuitement en ligne chez Equifax dans toutes les provinces et tous les territoires, et les bureaux de crédit la mettent à jour au moins une fois par mois. Les détails se trouvent sur la page Obtenir votre dossier de crédit et cote de crédit.
Comme le chiffre bouge chaque mois, prenez une première lecture tôt, puis une seconde peu avant de rencontrer votre courtier hypothécaire. Pour distinguer ce type de consultation d'une vérification faite par un prêteur, lisez notre article sur les enquêtes souples et strictes.
Si un élément vous paraît faux, l'Autorité des marchés financiers indique que vous avez le droit, en cas de désaccord avec un élément de votre dossier, d'y faire ajouter une déclaration du consommateur. Elle explique la démarche sur sa page Comprendre le dossier de crédit.
Que faire avant la demande pour soigner son crédit?
La cote dépend notamment de l'historique de crédit, dont l'ancienneté du crédit et celle de chaque compte au dossier. Cela veut dire qu'il n'existe pas de raccourci : fermer de vieux comptes sans réfléchir peut même fragiliser ce volet. Les gestes utiles sont plutôt de la routine :
- Repérez les erreurs dans vos dossiers de crédit et faites-les corriger.
- Payez toutes vos obligations à temps.
- Évitez les nouvelles dettes inexpliquées avant la conclusion de la transaction.
- Conservez les pièces justificatives des transferts d'argent importants, par exemple pour votre mise de fonds.
- Remettez au prêteur des renseignements exacts et complets.
Aucune de ces actions, prise seule, ne garantit une hausse de la cote, un taux particulier ou une approbation. J'accompagne des premiers acheteurs à Kirkland, notamment sur la mise de fonds et l'amélioration du crédit, et ce qui compte le plus est de partir tôt : une anomalie repérée à temps se règle sans pression de calendrier. Pour la durée de conservation de certaines informations, consultez cet article sur le dossier de crédit.
Et si vous n'avez pas encore d'antécédents de crédit?
Un pointage minimal suppose qu'il y a un historique à mesurer. Or la fiche de la SCHL sur l'assurance prêt à l'achat précise que la SCHL peut envisager d'autres moyens pour évaluer la solvabilité d'un emprunteur sans antécédents de crédit. Selon la fiche sur les résidences secondaires, ces emprunteurs peuvent comprendre les personnes nouvellement arrivées au Canada ou nouvellement diplômées.
Si votre profil ressemble à cela, ne supposez pas que la porte est fermée, et ne supposez pas non plus qu'elle est ouverte : posez la question directement. Bâtir un premier historique avec des produits adaptés est une piste, présentée dans notre article sur les produits de crédit alternatif.
Questions à poser à votre courtier hypothécaire
- Mon dossier est-il visé par une assurance prêt hypothécaire, et selon quel produit?
- Quelle fiche ou quel critère s'applique à ma situation, et à quelle date a-t-il été vérifié?
- Le prêteur envisagé applique-t-il ses propres exigences en plus de celles de l'assureur?
- Quelles autres façons d'évaluer ma solvabilité existent si mon historique est court?
Votre prochaine étape : une lecture claire de votre dossier
Commencez par obtenir votre dossier et votre cote de crédit, puis notez toute information qui vous semble inexacte pour la faire corriger. Ensuite, préparez vos questions sur le produit d'assurance visé et sur les critères du prêteur, avant de magasiner une propriété. Avec un portrait à jour en main, la discussion sur votre préparation devient beaucoup plus concrète.
Je suis Mathieu Lebrun, courtier hypothécaire à Kirkland. Écrivez-moi avec vos rapports de crédit en main : nous clarifierons ensemble quelle fiche d'assurance s'applique à votre situation et quelles questions poser au prêteur avant de magasiner une propriété.
Foire aux questions
Mon conjoint et moi achetons ensemble : quel pointage la fiche regarde-t-elle?
Les fiches de la SCHL parlent d'« au moins un emprunteur (ou caution) », donc elles visent un des emprunteurs, pas forcément les deux. Cela ne dit rien sur le reste du dossier. Le prêteur peut avoir ses propres exigences. Apportez les deux rapports de crédit à votre rencontre pour que nous les lisions ensemble.
Un co-signataire peut-il m'aider si mon pointage est faible?
C'est une option à examiner, mais elle comporte des responsabilités réelles pour la personne qui s'engage. Elle ne garantit aucune approbation, car le prêteur évalue l'ensemble du dossier. Avant d'en parler à un proche, discutez de votre situation avec un courtier hypothécaire et lisez notre article sur le rôle du co-signataire au Québec.
Combien de fois dois-je vérifier mon pointage avant d'acheter?
Une première lecture tôt, puis une seconde peu avant votre rencontre avec le courtier, suffit généralement. Le gouvernement du Canada précise que les bureaux de crédit mettent la cote à jour au moins une fois par mois; il est donc inutile de la consulter tous les jours.
Quels documents apporter pour que mon courtier lise mon dossier de crédit?
Apportez vos rapports de crédit récents, une liste de vos dettes et de vos limites de crédit, vos preuves de revenus et les pièces justificatives de l'origine de votre mise de fonds. Signalez aussi toute erreur repérée. Plus le portrait est complet, plus la discussion est concrète et plus il est facile de planifier la suite.
