Combien de temps une information reste-t-elle au dossier de crédit?
Cela dépend du type d'information et du bureau de crédit. Selon le gouvernement du Canada, un compte fermé reste jusqu'à 10 ans chez Equifax et jusqu'à 20 ans chez TransUnion, tandis qu'une première faillite est habituellement retirée 6 ans après la libération chez Equifax et 7 ans après chez TransUnion au Québec. Bâtissez votre calendrier d'achat sur ce qui figure réellement à votre dossier.
Au Québec, Equifax et TransUnion sont les deux bureaux à consulter. Leurs règles de conservation ne sont pas identiques; les deux rapports peuvent donc raconter des histoires légèrement différentes. Les durées ci-dessous viennent de la page « How long information stays on your credit report » du gouvernement du Canada.
Que deviennent les comptes fermés chez Equifax et TransUnion?
Fermer une carte ne la fait pas disparaître. Chez Equifax, les comptes fermés restent au dossier jusqu'à 10 ans; chez TransUnion, l'information peut y rester jusqu'à 20 ans, même si vous fermez le compte. Cet écart explique pourquoi un ancien compte peut apparaître sur un rapport et pas sur l'autre, ou y rester bien plus longtemps que vous le pensiez.
Ce n'est pas nécessairement une mauvaise nouvelle. L'historique de crédit est l'un des facteurs de votre cote, et l'ancienneté de chaque compte au dossier en fait partie. Les cotes vont habituellement de 300 à 900, une cote plus élevée étant meilleure. Un vieux compte bien tenu raconte une longue histoire de crédit; il n'y a donc pas lieu de le chasser du dossier à tout prix.
L'erreur fréquente : fermer plusieurs cartes quelques semaines avant une demande hypothécaire en croyant « nettoyer » son dossier. Cela ne l'efface pas et modifie votre profil au moment où le prêteur l'examine. Parlez-en avant d'agir.
Et une faillite, une proposition de consommateur ou un plan de gestion de dettes?
Ces événements ont chacun leur échéance de retrait, qui part d'un point différent :
- Faillite : Equifax la retire habituellement 6 ans après la libération; au Québec, TransUnion la conserve 7 ans après la libération.
- Proposition de consommateur : retirée 3 ans après le remboursement de toutes les dettes visées, ou 6 ans après la signature, selon la première éventualité.
- Plan de gestion de dettes : retiré 2 ans après la fin du remboursement.
Le point de départ compte autant que la durée. Dans une proposition, c'est la fin de vos remboursements ou la signature qui déclenche le compte à rebours; dans une faillite, c'est la libération. Pour situer votre date exacte, relisez vos documents officiels et comparez-les au rapport. Notre article sur la faillite personnelle et l'hypothèque détaille la préparation du dossier après un tel événement.
Comment vérifier ce qui figure encore à votre dossier?
Commencez par les deux rapports. Vous pouvez consulter gratuitement votre dossier de crédit en ligne auprès des deux principaux bureaux, et le faire n'affecte pas votre cote. Aucun abonnement ni service de surveillance n'est nécessaire pour y accéder. Les bureaux mettent la cote à jour au moins une fois par mois : une vérification trop rapprochée de l'autre ne vous apprendra pas grand-chose. La marche à suivre est expliquée sur la page « Obtenir votre dossier de crédit et cote de crédit » de Canada.ca.
Les associations de consommateurs recommandent de le vérifier au moins une fois par année, ou chaque fois qu'une situation vous semble suspecte. Si vous envisagez un achat, faites-le plus tôt que tard, car corriger un problème prend du temps.
- Téléchargez les deux rapports le même jour pour les comparer.
- Repérez chaque compte fermé, avec sa date d'ouverture et de fermeture.
- Notez les événements particuliers (proposition, plan de gestion de dettes, faillite) et leur point de départ.
- Soulignez tout ce que vous ne reconnaissez pas.
Pour surveiller votre crédit sans mauvaise surprise, lisez aussi notre texte sur les enquêtes souples et strictes.
Que faire si une information semble inexacte ou contestée?
Vous pouvez contester l'élément auprès du bureau concerné. Celui-ci examine votre demande avec le prêteur ou l'organisme qui a déclaré l'information; si ce dernier confirme qu'elle est exacte, le bureau la conserve au dossier. Les bureaux ne la retirent donc pas sur simple demande, et ce processus peut ralentir votre projet.
Si le désaccord persiste, vous avez le droit d'y faire ajouter votre version des faits sous forme de déclaration explicative. Elle reste au dossier jusqu'à une entente entre les parties ou jusqu'à une décision ou un jugement qui règle le désaccord. Elle ne supprime pas l'élément, mais le prêteur voit les deux versions. Pour la démarche, consultez la page « Comprendre le dossier de crédit » de l'Autorité des marchés financiers.
Comment bâtir un calendrier réaliste avant l'achat?
Partez de la date d'achat visée et remontez. Par exemple, si vous visez un achat dans 24 mois et que votre rapport montre un élément qui sera retiré dans 30 mois, vous devrez décider avec votre courtier hypothécaire si vous attendez ou si vous présentez le dossier tel quel avec des explications. Les deux voies existent; le bon choix dépend de votre situation.
Gardez aussi en tête que les exigences varient. Pour les prêts qu'elle assure, la SCHL exige un pointage de crédit minimal de 600 pour au moins un emprunteur ou une caution. Certaines règles fédérales s'appliquent selon le prêteur, le produit et le type de prêt, et ne forment pas une règle unique pour toutes les transactions québécoises. Ce n'est donc pas une cote magique qu'il faut viser, mais un dossier exact, dont vous connaissez chaque ligne.
Pendant la préparation, payez vos obligations à temps, évitez les nouvelles dettes inexpliquées avant la conclusion de la transaction et conservez les pièces justificatives de tout transfert important. J'accompagne des premiers acheteurs dans la région de Kirkland, notamment sur la mise de fonds et l'amélioration du crédit, et le calendrier se dessine presque toujours à partir de ces rapports.
Votre prochaine étape : une lecture ligne par ligne de vos rapports
Cette semaine, téléchargez vos deux rapports de crédit et dressez la liste de chaque compte fermé et de chaque événement particulier, avec ses dates. Ajoutez la date d'achat que vous visez et marquez ce qui restera au dossier à ce moment. Ce tableau simple vous servira de base pour décider quoi corriger, quoi expliquer et quoi attendre.
Je suis Mathieu Lebrun, courtier hypothécaire. Apportez-moi vos deux rapports de crédit et la date d'achat que vous visez : nous les lirons ligne par ligne pour tracer un calendrier clair vers votre première propriété à Kirkland.
Foire aux questions
Un compte fermé à zéro solde peut-il quand même être vu par un prêteur?
Oui, un compte fermé peut demeurer visible au dossier pendant des années. Selon le gouvernement du Canada, les comptes fermés restent jusqu'à 10 ans chez Equifax, alors que chez TransUnion l'information peut y rester jusqu'à 20 ans, même si le compte est fermé.
Vérifier mon propre dossier de crédit fait-il baisser ma cote?
Non. Consulter votre propre dossier ou votre cote n'affecte pas votre cote de crédit, et vous pouvez y accéder gratuitement en ligne auprès des deux principaux bureaux. Aucun abonnement n'est nécessaire. Les bureaux mettent la cote à jour au moins une fois par mois.
Quels documents dois-je rassembler si j'ai eu une proposition de consommateur?
Rassemblez vos papiers officiels de la proposition : la copie signée, les preuves de paiement et tout document confirmant la fin des remboursements. Ils servent à établir le point de départ du compte à rebours et à le comparer à vos rapports. Apportez-les à votre courtier hypothécaire pour planifier la suite.
Dois-je attendre le retrait d'un élément avant de consulter un courtier hypothécaire?
Pas nécessairement. Une rencontre en amont permet de situer chaque élément, de repérer ce qui peut être corrigé ou expliqué et de bâtir un calendrier réaliste. Vous décidez ensuite, avec les données de vos deux rapports, si vous attendez ou si vous présentez le dossier avec explications. L'approbation demeure la décision du prêteur.
