Pourquoi les prêteurs s'intéressent à vos soldes, pas seulement à votre mise de fonds
Quand vous préparez une demande hypothécaire, votre attention se porte naturellement sur la mise de fonds. Pourtant, les prêteurs vont bien au-delà de ce seul chiffre. Ils cherchent à comprendre votre situation financière dans son ensemble : d'où vient votre argent, depuis combien de temps il est là, et si votre trésorerie est stable dans le temps.
En d'autres mots, un solde élevé la veille de la demande ne suffit pas. Ce que le prêteur veut voir, c'est un portrait cohérent et documenté de vos habitudes financières. Avant de magasiner une propriété, un acheteur peut clarifier son financement et les documents que le prêteur demandera.
Les types de comptes que les prêteurs examinent
Les prêteurs demandent généralement des relevés pour plusieurs types de comptes :
- Compte courant : il reflète vos habitudes de dépenses au quotidien. Un solde régulièrement positif et des entrées de fonds prévisibles (comme un salaire) renforcent la cohérence de votre profil.
- Compte d'épargne : il démontre votre capacité à mettre de l'argent de côté de façon régulière. Un historique d'épargne progressive est généralement perçu favorablement.
- Comptes enregistrés (REER, CELIAPP) : selon le type de retrait prévu, ces actifs peuvent être pris en compte dans le calcul de votre mise de fonds disponible. Vérifiez les conditions applicables avec un professionnel, car les règles varient selon le produit et le prêteur.
- Comptes de placement : ils peuvent être considérés comme des actifs, mais leur liquidité et leur stabilité de valeur influencent la façon dont le prêteur les évalue.
Il est important de noter que certaines règles fédérales s'appliquent selon le prêteur, le produit et le type de prêt; elles ne doivent pas être présentées comme une règle unique pour toutes les transactions québécoises. Consultez un courtier hypothécaire pour connaître les exigences précises selon votre situation.
Ce qui peut soulever des questions : dépôts inhabituels et fluctuations importantes
Les prêteurs sont attentifs aux mouvements de fonds qui sortent de l'ordinaire. Un dépôt important et soudain, sans explication claire, peut amener le prêteur à demander des justificatifs supplémentaires. Voici quelques situations courantes qui méritent une attention particulière :
- Dépôt important récent : si vous avez reçu un don d'un proche pour compléter votre mise de fonds, le prêteur pourrait demander une lettre de don confirmant qu'il ne s'agit pas d'un prêt à rembourser.
- Fluctuations importantes du solde : des entrées et sorties de fonds irrégulières peuvent rendre votre profil moins lisible. Un solde qui monte et descend fortement d'un mois à l'autre peut susciter des questions sur la stabilité de vos finances.
- Transferts entre comptes : déplacer des fonds entre plusieurs comptes juste avant la demande peut compliquer la traçabilité. Il vaut mieux maintenir une structure simple et documentée.
La transparence est votre meilleure alliée. Préparez-vous à expliquer tout mouvement inhabituel avec les documents appropriés.
Combien de mois de relevés faut-il prévoir?
La plupart des prêteurs demandent entre deux et trois mois de relevés bancaires, mais cette exigence peut varier. Certains prêteurs ou produits hypothécaires peuvent en demander davantage, notamment si votre revenu est variable ou si vous êtes travailleur autonome. Dans ce dernier cas, les prêteurs peuvent demander des preuves supplémentaires pour comprendre la stabilité du revenu, les activités et les fonds disponibles.
Voici quelques bonnes pratiques pour préparer vos relevés :
- Conservez des relevés complets, sans pages manquantes.
- Assurez-vous que votre nom, le numéro de compte et les dates sont clairement visibles.
- Si vous avez plusieurs comptes pertinents, rassemblez les relevés de chacun d'eux.
- Notez par écrit l'origine de tout dépôt inhabituel avant même que le prêteur ne le demande.
Une bonne organisation en amont vous évite des délais inutiles lors du traitement de votre dossier. Vous pouvez utiliser la calculatrice hypothécaire pour estimer vos versements et mieux planifier votre budget avant de rassembler vos documents.
Comment bâtir un profil de trésorerie solide avant votre demande
La bonne nouvelle, c'est que vous pouvez agir bien avant de déposer votre demande pour présenter un profil de trésorerie clair et cohérent. Voici des actions concrètes à envisager :
- Stabilisez vos soldes : évitez les retraits importants ou les dépenses inhabituelles dans les mois précédant votre demande.
- Réduisez les dettes à solde élevé : un solde de carte de crédit proche de la limite peut peser sur votre ratio d'endettement, ce qui influence l'analyse globale de votre dossier.
- Évitez d'ouvrir de nouveaux comptes ou produits de crédit : chaque nouvelle demande de crédit laisse une trace et peut modifier votre profil au moment où vous en avez le moins besoin.
- Documentez les sources inhabituelles de fonds : héritage, remboursement d'un ami, vente d'un bien, gardez une trace écrite de tout ce qui sort de l'ordinaire.
Si vous souhaitez faire évaluer votre situation avant de commencer vos démarches, vous pouvez soumettre une demande en ligne pour obtenir un premier portrait de votre profil hypothécaire.
L'essentiel à retenir
Vos soldes bancaires racontent une histoire financière que les prêteurs lisent attentivement. En maintenant des comptes stables, en documentant les mouvements inhabituels et en épargnant de façon régulière, vous vous présentez avec un profil clair et cohérent. Prenez le temps de rassembler vos relevés, de noter l'origine de vos fonds et de planifier vos finances dans les mois qui précèdent votre demande. Un courtier hypothécaire peut vous guider dans cette préparation et vous aider à comprendre ce que chaque prêteur cherche selon votre situation personnelle.
Vos relevés bancaires racontent une histoire, assurez-vous qu'elle soit claire avant de déposer votre demande. Contactez Mathieu Lebrun, votre courtier hypothécaire à Kirkland, pour passer en revue votre profil de trésorerie et savoir exactement quels documents préparer selon votre situation.
Foire aux questions
Pourquoi le prêteur demande-t-il des relevés bancaires et pas seulement une preuve de mise de fonds?
La mise de fonds est un élément parmi d'autres. Le prêteur veut comprendre d'où vient votre argent, depuis combien de temps il est là et si votre trésorerie est stable dans le temps. Un solde élevé la veille de la demande ne suffit pas : c'est le portrait global et documenté de vos habitudes financières qui est analysé.
Combien de mois de relevés bancaires dois-je prévoir pour ma demande hypothécaire?
La plupart des prêteurs demandent entre deux et trois mois de relevés, mais cette exigence peut varier selon le prêteur, le produit ou votre type de revenu. Si vous êtes travailleur autonome ou si votre revenu est variable, on peut vous en demander davantage. Assurez-vous que chaque relevé est complet, sans pages manquantes, et que votre nom, numéro de compte et dates y sont clairement visibles.
J'ai reçu un don d'un proche pour ma mise de fonds. Est-ce que cela pose un problème?
Un don n'est pas problématique en soi, mais il doit être bien documenté. Le prêteur pourrait demander une lettre de don confirmant qu'il ne s'agit pas d'un prêt à rembourser. Préparez ce document à l'avance et conservez toute trace écrite de la provenance des fonds pour éviter des délais lors du traitement de votre dossier.
Les règles d'évaluation des comptes sont-elles les mêmes pour tous les prêteurs au Québec?
Non. Certaines règles fédérales s'appliquent selon le prêteur, le produit et le type de prêt; elles ne doivent pas être présentées comme une règle unique pour toutes les transactions québécoises. Il est donc important de consulter un courtier hypothécaire pour connaître les exigences précises selon votre situation.
Quelles actions concrètes puis-je poser dès maintenant pour renforcer mon profil de trésorerie?
Plusieurs habitudes simples font une différence dans les mois qui précèdent votre demande : stabilisez vos soldes en évitant les retraits importants ou inhabituels, mettez en place de petits versements d'épargne automatiques réguliers, réduisez les soldes de cartes de crédit proches de leur limite, évitez d'ouvrir de nouveaux produits de crédit, et documentez par écrit l'origine de tout dépôt hors de l'ordinaire (héritage, remboursement, vente d'un bien).
