Pourquoi le prêteur examine-t-il vos relevés bancaires ?
Lorsque vous déposez une demande hypothécaire, le prêteur ne regarde pas seulement votre revenu et votre cote de crédit. Il analyse aussi l'origine de vos fonds, c'est-à-dire d'où vient l'argent que vous comptez utiliser pour votre mise de fonds et vos frais de clôture. Cette vérification lui permet de s'assurer que vos fonds sont légitimes, stables et réellement disponibles.
Avant de magasiner une propriété, un acheteur peut clarifier son financement et les documents que le prêteur demandera. Prendre ce temps en amont vous évite des surprises de dernière minute et des délais qui pourraient compromettre votre offre d'achat.
En pratique, le prêteur demande généralement vos relevés bancaires des 90 derniers jours, parfois plus. Il cherche à comprendre le portrait global de vos finances : entrées régulières, sorties habituelles et tout mouvement qui sort de l'ordinaire.
Quels types de dépôts suscitent des questions ?
Tous les dépôts ne sont pas scrutés de la même façon. Voici les situations qui retiennent le plus souvent l'attention du prêteur :
- Les dépôts en espèces importants : un versement en argent comptant sans trace de provenance est difficile à justifier. Le prêteur voudra comprendre d'où vient cet argent.
- Les virements entre comptes : si vous déplacez des sommes entre plusieurs comptes personnels ou familiaux, le prêteur peut demander à voir les relevés de chacun de ces comptes pour éviter le « double comptage ».
- Les dons familiaux : recevoir une somme d'un parent ou d'un proche est courant pour les premiers acheteurs, mais le prêteur exige habituellement une lettre de don confirmant qu'il ne s'agit pas d'un prêt à rembourser.
- Les remboursements ou paiements ponctuels : un remboursement de prêt entre amis, une vente de bien personnel ou une prime de travail peuvent tous déclencher une demande d'explication.
- Les revenus variables ou irréguliers : les prêteurs peuvent demander des preuves supplémentaires pour comprendre la stabilité du revenu, les activités de l'entreprise, les dépenses et les fonds disponibles, particulièrement si vous êtes travailleur autonome ou que votre revenu fluctue d'un mois à l'autre.
Comment organiser vos relevés pour éviter les retards
La clé est la transparence et la cohérence. Voici quelques bonnes pratiques pour présenter vos relevés de façon claire :
- Rassemblez tous vos relevés complets : fournissez les relevés officiels de votre institution financière, sans pages manquantes. Un relevé incomplet soulève autant de questions qu'un dépôt inexpliqué.
- Annotez les dépôts inhabituels : avant de remettre vos documents, préparez une courte note explicative pour chaque entrée qui sort de l'ordinaire. Indiquez la source, la date et le contexte.
- Évitez les mouvements inutiles : dans les semaines précédant votre demande, limitez les transferts entre comptes. Chaque mouvement doit pouvoir être retracé.
- Conservez les preuves à portée de main : contrats de vente, confirmations de virement, lettres de don, talons de paie pour les primes, gardez ces documents accessibles pour répondre rapidement aux demandes du prêteur.
Un dossier bien organisé accélère le traitement de votre demande et réduit les allers-retours avec l'analyste de crédit.
Quels documents justificatifs préparer selon la source du dépôt
Le document à fournir dépend directement de l'origine du dépôt. Voici un aperçu des pièces les plus souvent demandées :
- Don d'un proche : une lettre de don signée, précisant le montant, la relation entre les parties et le fait que la somme n'est pas remboursable. Certains prêteurs ont leur propre formulaire.
- Vente d'un bien personnel (voiture, équipement, etc. ) : le contrat de vente ou la quittance, accompagné du relevé montrant la réception des fonds.
- Remboursement d'un prêt personnel : une entente écrite ou un échange de messages confirmant la nature du remboursement.
- Prime ou boni d'emploi : une lettre de l'employeur ou un talon de paie détaillant le versement.
- Retrait d'un REER dans le cadre du Régime d'accession à la propriété (RAP) : les relevés de votre REER et la confirmation du retrait. Vérifiez les conditions d'admissibilité directement auprès de votre institution financière ou d'un professionnel qualifié, car les règles peuvent évoluer.
Si vous avez un doute sur ce qu'un prêteur précis exigera, consultez un courtier hypothécaire avant de soumettre votre dossier. Il connaît les attentes des différents prêteurs et peut vous guider sur les pièces à réunir.
Préparer votre dossier avant la demande : une étape à ne pas négliger
La préparation de vos relevés bancaires fait partie intégrante de la constitution de votre dossier hypothécaire. Plus votre documentation est claire et complète dès le départ, plus le processus se déroule fluidement.
Prenez l'habitude de conserver une trace écrite de toute transaction importante : une capture d'écran, un courriel de confirmation ou un contrat signé peut faire toute la différence au moment où le prêteur pose des questions.
Si votre situation financière est complexe, revenus de plusieurs sources, dépôts fréquents de montants variables, fonds provenant de l'étranger, il est d'autant plus utile de consulter un courtier hypothécaire tôt dans le processus. Vous pouvez aussi utiliser la calculatrice hypothécaire pour estimer vos versements et mieux planifier votre budget avant de rencontrer un prêteur.
L'essentiel à retenir
Documenter vos dépôts importants avant de soumettre votre demande hypothécaire, c'est vous donner les meilleures conditions pour avancer sans délai. Rassemblez vos relevés complets, annotez les entrées inhabituelles et préparez les pièces justificatives selon la source de chaque dépôt. Un courtier hypothécaire peut vous aider à anticiper les questions du prêteur et à organiser votre dossier de façon claire et cohérente, bien avant que vous fassiez une offre sur une propriété à Kirkland.
Vos relevés bancaires soulèvent des questions ou vous souhaitez organiser votre dossier avant de faire une offre à Kirkland ? Contactez Mathieu Lebrun, votre courtier hypothécaire, pour passer en revue vos documents ensemble et aborder votre demande avec clarté et sérénité.
Foire aux questions
Combien de mois de relevés bancaires le prêteur demande-t-il habituellement ?
En règle générale, le prêteur demande vos relevés des 90 derniers jours, parfois davantage selon votre situation. Rassemblez des relevés complets, sans pages manquantes, pour chacun de vos comptes actifs afin d'éviter tout délai inutile.
Mon revenu varie d'un mois à l'autre. Est-ce que cela complique ma demande hypothécaire ?
Les prêteurs peuvent demander des preuves supplémentaires pour comprendre la stabilité du revenu, les activités de l'entreprise, les dépenses et les fonds disponibles. Si votre revenu est irrégulier ou provient de plusieurs sources, préparez-vous à fournir des documents additionnels qui illustrent clairement votre situation financière.
Un don de mes parents peut-il servir de mise de fonds ? Que dois-je préparer ?
Recevoir une somme d'un proche pour votre mise de fonds est une pratique courante chez les premiers acheteurs. Le prêteur exige habituellement une lettre de don signée précisant le montant, le lien entre les parties et le fait que la somme n'est pas remboursable. Certains prêteurs ont leur propre formulaire, alors vérifiez leurs exigences à l'avance.
Pourquoi devrais-je éviter de déplacer des fonds entre mes comptes avant de soumettre ma demande ?
Chaque transfert entre comptes doit pouvoir être retracé par le prêteur, qui cherche à éviter le « double comptage » des mêmes sommes. Dans les semaines précédant votre demande, limitez les mouvements inutiles et conservez les confirmations de virement pour chaque transaction effectuée.
Que faire si je ne suis pas certain des documents à fournir pour un dépôt particulier ?
Avant de magasiner une propriété, un acheteur peut clarifier son financement et les documents que le prêteur demandera. En cas de doute sur un dépôt précis, consultez un courtier hypothécaire avant de soumettre votre dossier : il connaît les attentes des différents prêteurs et peut vous guider sur les pièces justificatives à réunir selon la source de chaque entrée.
